エンタープライズコンテンツ管理とケース管理で貸付をサポートする方法

半自動住宅ローン貸付が改善

上図は、住宅ローンのライフサイクル全体、つまり融資口座の組成、口座処理、融資とオンボーディング、融資口座管理（融資と回収）を示しています。処理とテクノロジーは、顧客の活動と金融機関の活動の間のやり取りと同様、中間で管理されます。

ほとんどの住宅ローン会社は、上記のプロセスを部分的に自動化しています。自動化の内容は会社によって異なりますが、最初に申請を自動化することが多いようです。多くはまずオンラインで申請者から初期データを収集しますが、これは自動化が容易です。

近年、業界は多くの分野でローン処理システムのデジタルトランスフォーメーションに向けて前進しています。まず、電子署名の同意書と住宅ローンの新規開示がますます一般的になっています。第2に、ローン申請処理では、一部の金融機関は一部の書類またはすべての書類をスキャンします。デジタルで受信しないかぎり、ほとんどスキャンしない金融機関もあります。最後に、収入、資産、責任保険、および身元に関する借り手の確認書類は、手動データ入力を必要としないデータ形式で、信頼できるサードパーティのソースから受け取ることが多くなっています。

これらのプロセスで、データはローン組成システム（LOS）との間で送受信されますが、ローン処理業者と引受人は、LOSプロセスの実行時に文書を手動で移動する傾向があります。金融機関は、ローン申請処理のステータスや、審査やドラフトクロージングパッケージなどの文書への安全なデジタルアクセスを提供するための措置を講じています。紙ベースのウェットインク署名をなくす、対面（支店、権原会社、または弁護士事務所）でのデジタルローン署名はますます一般的になっていますが、紙の文書へのウェットインク署名の量は依然として多いままです。

しかし、紙ベースの文書や機械で読み取り不可能な文書は、相変わらず処理効率の低さの主な原因となっています。

まず、ローン申請の決定に必要なデータの多くは、申請者が後から提供する文書に埋め込まれています。第2に、ほとんどのドキュメントは複数の非標準形式であり、プロセスのさまざまな段階でさまざまなソースから到着し、データが欠落していたり、LOSのデータと矛盾していたりする可能性があります。第3に、紙ベースのドキュメントはコピーされたり、電子メールで渡されたりすることがよくありますが、ドキュメントデータの内容が変更された場合、すべての作業者が最新のドキュメントバージョンを受け取る仕組みがありません。

この半自動化された環境では、ドキュメント全体のデジタル化は困難です。そこで役立つのが、エンタープライズコンテンツ管理（ECM）です。適切なソリューションにより、金融機関はケース管理機能と、LOSとECMシステムの統合が可能になり、完全にデジタル化することができます。

完全デジタルの住宅ローン貸付

上の完全デジタルの住宅ローンのライフサイクル図は、データ中心の顧客POS、バックオフィィスLOS、サービスシステムを文書中心型ECMと統合することにより、動的ケース管理で貸付担当者のワークフローをどのように管理できるかをまとめたものです。実際には、多数のサブシステムがコアシステムやケース管理システムと統合され、エンドツーエンドのデジタル貸付が完成しています。

たとえば、デジタルクロージングプロセスを、支店やその他の場所でリモートで行うことができます。一部の金融機関では、融資書類の署名にモバイル公証人機能を追加しており、この場合は署名プロセス中に借り手を識別して認証する必要があります。

これらすべてのケースにおいて、システムでデジタル文書を作成し、すべての参加者に安全に配布します。署名後、デジタル文書はECMシステムまたはその他のデジタル文書アーカイブに送信されます。

コアシステムとケース管理の統合では、ローン処理業者がデュアルモニターを使用してローン組成システム（LOS）やサービスシステムの静的ドキュメントからデータを入力しなくてはならない、切断されたローン処理システムよりもはるかに優れています。ケース管理により、アプリケーション・プログラミング・インターフェース （API）やWebサービス統合、業務プロセス管理（BPM）ソフトウェア、構成可能なBRMS（ビジネスルール管理システム）機能、分析、およびタスク設計モデルを活用することで、金融機関は非構造化作業の管理方法を改善できます。

住宅ローンの貸付は、動的で構造化されていない知識集約型のプロセスであり、処理中に大量のデータとドキュメントが必要になります。また、ローンの種類、不動産の状態、投資家、その他の要因に応じて、さまざまな書類が必要です。ケース管理を導入することにより、このような動的な環境で、ローンごとに必要なドキュメントの組み合わせを自動化し、製品レベル、州レベル、および投資家レベルのローンドキュメントパッケージを作成するLOSおよび住宅ローンドキュメント業者と同期して実行することができます。

次のステップ

住宅ローン会社は、ワークフロー主導のデジタル文書とデータ管理をローン返済後およびサービス後のライフサイクルにまで追加するためのローン完済システムの実装を構想しており、これを現実にするためのアクションプランを求めています。融資のオンボーディングと提供を自動化する方法を評価する際、金融機関は次の3つの重要なアクションを検討する必要があります。

1. 目標の優先順位付け

サービスビジネスの戦略的目標を評価し、ランク付けします。どのサービスプロセスが再設計の最適な機会となるかを決定します。

2. システムとプロセスの評価

プロセスを再設計するための最適な方法を決定します。現在使用している機能を評価し、対象のサービスプロセスを最適化するために何が不足しているか、または何が必要かを特定します。また、すでに投資したテクノロジーのうち、再利用や拡張可能なテクノロジーについても評価します。

3. 計画

成功基準と、初期プロジェクトのビジネスケースのROIを特定し、明確にします。また、一度投資して、他のサービスプロセスで投資を活用する方法も検討します。

デジタル時代に消費者が期待するサービスを提供するには、より多くの情報に基づいた迅速な意思決定を行うために必要なツールを提供する、革新的なソリューションを活用する必要があります。そのため、エンタープライズ・コンテンツ管理とケース管理が非常に重要になります。